Dans cet article je vous propose d’évoquer les spécificités d’une assurance oh combien primordiale, à savoir l’Assurance Habitation.
Vous découvrirez quelles sont les règles et les bons réflexes à adopter afin d’être bien couverts en cas de sinistres.
Assurance habitation : dans quelle mesure est-elle obligatoire et essentielle ?
Assurer son bien quand on est locataire occupant est une obligation. L'attestation d'assurance vous est d'ailleurs réclamée dès la signature du bail. Elle est une condition sine qua non à votre entrée et à votre maintien dans les lieux. Si vous êtes propriétaire (occupant ou non), elle n'est obligatoire que dans un immeuble collectif. Pour autant, elle reste fortement recommandée.
En tant que locataire occupant, voici les formules d'assurance habitation possibles :
Multirisque habitation (MRH) réduite à la couverture des risques locatifs : obligatoire, elle protège le locataire contre les dommages causés au logement tels que l'incendie, l'explosion ou le dégât des eaux. Elle peut s'adosser à une autre couverture facultative qui défend l'assuré contre les recours des voisins et des tiers. Attention, même dans ces conditions renforcées, les biens personnels restent non couverts, donc non remboursables en cas de sinistre.
Multirisque habitation (MRH) aux garanties étendues : facultative mais fortement recommandée, elle couvre en plus de la première les biens de l'assuré et a l'avantage de protéger le patrimoine familial (habitation et mobilier), que l'on soit responsable ou victime d'un sinistre.
Si vous êtes propriétaire, voici les conseils à suivre pour assurer au mieux votre bien :
- Cas d'un logement individuel : l'assurance habitation est facultative mais fortement recommandée.
- Cas d'une habitation au sein d'une copropriété : la souscription d'un contrat d'assurance habitation (ou multirisques habitation) est obligatoire pour vous couvrir en cas de sinistre coûteux (même involontaire) qui vous serait imputable : fuite, inondation, incendie…
En effet, vous serez tenu d'assurer votre logement au moins en ce qui concerne la partie responsabilité civile (1).
Si vous louez votre bien : en tant que propriétaire bailleur ou Propriétaire Non Occupant (PNO), vous pourrez activer dans votre contrat les garanties de recours des locataires et protéger votre mobilier s'il s'agit d'un meublé.
Décider de se passer d'un assurance habitation : une très mauvaise idée !
Pour réaliser des économies, certains assurés croient bon de suspendre le paiement de leur prime d'assurance habitation , surtout quand celle-ci s'avère facultative. Malheureusement, cette décision peut avoir des effets très préjudiciables pour les personnes concernées, ainsi que pour leurs biens.
Quelques Conseils pour une assurance habitation bien calibrée :
1°/ Il est très important de déclarer à la source le nombre exact de pièces de votre logement :
L'assurance habitation doit inclure toutes les pièces de votre logement à partir de 8 m2 , sauf pour les lieux suivants (secondaires ou moins considérés comme des pièces à vivre) : palier, entrée, couloir, cuisine, salle d'eau, cabinet de toilette, WC, débarras/cellier, office et dépendances. Pour toute pièce dont la surface dépasse 40 m², il sera comptabilisé autant de pièces que de multiples de cette unité (nombre arrondi à l'entier supérieur). A titre d'exemple, un salon de 60 m2 sera scindé pour le calcul en deux pièces (car 60/40 = 1,5 pièce, chiffre arrondi à 2).
2°/ N’oubliez de préciser les spécificités de votre habitation :
Qu’il s’agisse d’un insert, d’un poêle à bois, d’une piscine ou encore de vos panneaux photovoltaïques il est important de bien déclarer ces éléments à votre assureur.
3°/ Détail des garanties essentielles à exiger
Responsabilité civile (qui couvre les dommages corporels et matériels causés par l'assuré et sa famille du même foyer)
Incendie et événements assimilés
Dégâts des eaux et gel
Tempête, grêle et neige
Attentats ou acte de terrorisme
Catastrophes naturelles et technologiques
Défense pénale et recours
Détérioration suite à vol
Assistance en cas d'urgence
Exemples de garanties optionnelles activables
Vol
Bris de glace
Dommages électriques
Indemnisation renforcée pour vos objets du quotidien
Assurance scolaire
Evolutivité et souplesse : deux critères à vérifier dans votre assurance habitation
Dans le temps, vos besoins de protection évoluent naturellement et nécessitent des ajustements. Ce serait peu judicieux ou inexact de continuer à payer comme avant, si vous jugez que le niveau de risque est désormais mieux maîtrisé par une sécurisation renforcée de votre domicile ou que la composition du mobilier a fortement changé depuis la souscription initiale (ex : acquisition ou récupération d'objets précieux ou spécifiques).
Assurance habitation de qualité ne doit pas forcément rimer avec cotisation majorée
Une assurance habitation aux coûts maîtrisés, couvrant ce qui est le plus important pour vous au moment de votre installation, puis au cours de votre vie dans les lieux, semble être la solution pour à la fois contenir ce poste de dépenses et être serein pour l'avenir de votre patrimoine.
Bon à savoir : certains facteurs externes viennent majorer les tarifs (lieu de résidence plus risqué, taxes…) et ce, quelle que soit la compagnie.
En résumé :
Pour une protection maximale de vos biens (immobiliers et mobiliers), il existe 3 règles basées sur la maîtrise de votre assurance habitation et le respect de bonnes pratiques au quotidien :
La connaissance des éléments de votre contrat : la franchise, la prime d'assurance, les indemnités, les conditions générales et clauses particulières etc.
L'évaluation exhaustive de vos pièces et biens à couvrir et leur déclaration actualisée.
Les bons gestes de prévention (ex : fermeture et sécurisation des accès, débranchement des appareils électriques…) pour limiter la survenance de certains sinistres prévisibles.
Souscrire ou revoir un contrat d'assurance habitation n'est pas neutre.
Faire appel à un Courtier vous permet d’étudier avec précision vos besoins en matière de garanties et de comparer les différentes offres sur le marché afin d’obtenir un rapport coût/couverture idéal.
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